Mua iPhone 16 Pro Max trả góp nhưng cuối cùng lại phải gánh khoản vay cao ngất ngưởng 1,6 tuần? Gần đây, China News Network đã vạch trần một bẫy cho vay sử dụng dịch vụ trả góp bằng điện thoại di động để hoàn tất các khoản thanh toán. Theo báo cáo, ban đầu một người đàn ông chỉ muốn chuyển vài nghìn nhân dân tệ. Dưới sự hướng dẫn của một người trung gian, đã đặt hàng iPhone 16 Pro Max (512GB) với mức giá 16.318 nhân dân tệ trên một applet của nền tảng thương mại điện tử. Người trung gian hứa sẽ trả lại 7.000 nhân dân tệ sau khi nhận hàng dưới dạng vốn vay.

Theo thuật toán này, giá giao dịch thực tế của chiếc iPhone 16 Pro Max này sẽ vào khoảng 7.000 nhân dân tệ. Nhưng chỉ trong 10 ngày qua, người đàn ông đã nhận được hóa đơn đầu tiên trị giá 5.000 USD. Theo chu kỳ trả nợ của nền tảng là 120 ngày và 12 đợt trả góp, tổng số tiền hoàn trả bắt buộc thực tế đạt 16.318 nhân dân tệ, tương đương lãi suất hàng năm khoảng 400%.


(Nguồn: China News Network)

Điểm mấu chốt là các sản phẩm đặt hàng trên các nền tảng này cuối cùng sẽ không đến tay bạn. Nói cách khác, người đàn ông này chỉ nhận được khoản “vay” thực tế khoảng 7.000 nhân dân tệ nhưng lại phải gánh khoản nợ 1,6 triệu nhân dân tệ và lãi suất đã chạm mức đáy hợp pháp. Nhưng tại sao lại là điện thoại di động? Tại sao nhu cầu vay tiền luôn liên quan đến việc mua một chiếc điện thoại di động? Cái bẫy ở đây là gì?

Từ việc đặt hàng đến nhận nợ,

Trò lừa đảo "mua điện thoại di động" này diễn ra như thế nào?

Cái bẫy "trả góp điện thoại di động" này thực chất không phải là tranh chấp do việc mua điện thoại di động ngay từ đầu.

Nhu cầu thực sự của người đàn ông được đề cập trong báo cáo lúc đầu không phải là mua một chiếc điện thoại di động mà là chuyển hàng nghìn đô la tiền mặt. Người trung gian không giới thiệu sản phẩm phù hợp cho anh mà chỉ dạy anh cách sử dụng nền tảng "trả trước, trả sau" để ngụy trang việc vay tiền như một chuyến đi mua sắm.

Toàn bộ quá trình đặt hàng cũng đầy nghi ngờ. Đầu tiên, dưới sự hướng dẫn của người trung gian, tôi quét mã QR để nhận cái gọi là "tín dụng ảo", sau đó đặt mua một chiếc iPhone 16 Pro Max với mức giá 16.318 nhân dân tệ và ký "Thỏa thuận mua hàng hóa" và "Thỏa thuận dịch vụ trả trước hàng hóa sau". Đồng thời tôi đã đóng phí ký kết và làm thủ tục công chứng việc ký kết. Nếu đó là một giao dịch mua bán thông thường thì tại sao chúng ta lại phải ký những thỏa thuận này? Ngoài ra, người trung gian chỉ chuyển 7.000 nhân dân tệ cho anh ta sau khi toàn bộ quá trình hoàn tất. Nói cách khác, bề ngoài, nền tảng đã hoàn thành một giao dịch hàng hóa, nhưng thứ thực sự thu được là tiền mặt chứ không phải iPhone 16 Pro Max.


(Nguồn: Consumer Survey Daily) TAGP H83

Báo cáo cho thấy số liên lạc được điền sau khi đặt hàng là số bên trung gian và điện thoại di động đã bị bên trung gian chặn lại trong quá trình giao hàng và chuyển hướng để tái chế. Người tiêu dùng đã không thực sự nhận hàng hay kiểm tra hàng hóa từ đầu đến cuối chứ đừng nói đến việc sử dụng hàng hóa một cách bình thường. Đối với một giao dịch mua thực sự, nhu cầu cốt lõi của người dùng là có được sản phẩm, nhưng thực tế là sản phẩm chỉ trải qua quá trình xử lý và những gì thực sự diễn ra là hạn ngạch nền tảng, trách nhiệm hợp đồng và 7.000 nhân dân tệ tiền mặt cuối cùng. Nói một cách thẳng thắn hơn, chiếc điện thoại di động này không phải được bán cho người dùng mà được mượn để hoàn thành “hiệu suất rút tiền”.

Điều quan trọng hơn là khi nhận thấy mức độ nghiêm trọng của vấn đề, bạn không còn khả năng trả nợ đợt đầu nên phải bị người trung gian xúi giục tiếp tục lặp lại các bước như vậy, tiếp tục đặt lệnh mua điện thoại di động trên các nền tảng khác, sau đó nhận được một khoản tiền và vay một khoản vượt quá giá thị trường.

Nhưng nhiều người có thể đặt câu hỏi. Có rất nhiều sản phẩm có thể đóng vai trò là nhân vật chính trong vụ lừa đảo, tại sao lại chỉ là điện thoại di động?

Trước hết, điện thoại di động là một trong số ít sản phẩm tiêu dùng có đơn giá cao, tiêu chuẩn hóa mạnh mẽ và lưu thông cao. Đối với những mặt hàng hàng ngày như quần áo, giày dép, có những tranh chấp về kích cỡ, kiểu dáng, chất lượng và đơn giá của chúng tương đối thấp. Dù có nâng cao gấp mấy lần giá thị trường cũng khó đáp ứng được nhu cầu “vay nhỏ”; thiết bị gia dụng thậm chí còn ít phù hợp hơn. Mặc dù các nền tảng này không thực sự giao sản phẩm cho người cho vay nhưng chúng có liên kết "hậu cần". Thiết bị gia dụng có kích thước lớn, chi phí vận chuyển cao, bất tiện khi đánh chặn.


(Nguồn: Consumer Survey Daily)T AGPH6

Ngoài ra, điện thoại di động vốn đã có hệ thống thị trường tái chế rất trưởng thành và rộng lớn nên phù hợp để sử dụng thay thế khoản vay hơn nhiều sản phẩm giá cao. Ủy ban Cải cách và Phát triển Quốc gia đã đề cập trong bài báo "Tái chế điện thoại di động đã qua sử dụng vào năm 2025" rằng tổng số điện thoại di động không sử dụng ở nước tôi trong giai đoạn "Kế hoạch 5 năm lần thứ 14" dự kiến ​​sẽ đạt 6 tỷ, và giá trị tiềm năng của điện thoại di động đã qua sử dụng vượt quá 600 tỷ nhân dân tệ; IDC trước đó cũng tiết lộ Trung Quốc là thị trường điện thoại di động cũ lớn nhất thế giới, với dung lượng thị trường đạt 18,7 triệu chiếc trong quý 2 năm 2024, chiếm 38% thị trường thế giới.

Điện thoại di động, đặc biệt là iPhone, các mẫu hàng đầu của Huawei và các mẫu cực lớn của Android, đã đủ nổi tiếng và được công nhận trên thị trường, đồng thời được coi là tài sản có tính lưu thông cao. Việc để họ đóng vai trò chủ đạo trong vụ lừa đảo này thường có thể khiến người tiêu dùng mất cảnh giác và không dễ dàng nhận ra rằng có thể có một cái bẫy đằng sau nó.

Tương tự, nếu một người được hướng dẫn ký hợp đồng vay vốn, người đó đương nhiên sẽ xem xét kỹ hơn về lãi suất, thời hạn và trách nhiệm pháp lý khi vi phạm hợp đồng; nhưng nếu bên kia nói "đặt hàng mua điện thoại di động", "trải qua quy trình nền tảng", "tận hưởng ngay và trả tiền sau để nhận hạn mức tín dụng", phản ứng đầu tiên của nhiều người là nhiều nhất họ cảm thấy hơi kỳ lạ, nhưng họ sẽ không nghĩ nhiều về điều đó. So với việc sử dụng trước và trả tiền sau, trả góp điện thoại di động đã là hình thức tiêu dùng phổ biến nhất đối với các sản phẩm kỹ thuật số.

Trong một cái bẫy được lên kế hoạch bài bản như vậy, bản thân chiếc điện thoại di động chắc chắn không có vấn đề gì, nhưng lại vô tình bị mắc kẹt giữa hai thuộc tính là hàng tiêu dùng và tài chính. Nó cũng thích hợp nhất để xuất hiện trên một số nền tảng thương mại điện tử không xác định và trở thành nhân vật chính của vụ lừa đảo.

Thuê, trả góp, thanh toán ngay,

Cuối cùng nó trở thành một quyết định khó khăn Trả nợ

Những trò lừa đảo như thế này vẫn có thể lừa dối mọi người. Lý do cốt lõi là đối với nhiều người mong muốn kiếm tiền nhanh chóng thì ý tưởng “kiếm tiền ngay hôm nay” là vô cùng hấp dẫn.

Ví dụ, Văn phòng Lực lượng đặc nhiệm ngăn chặn và chống hoạt động tài chính bất hợp pháp Thâm Quyến đã tiết lộ các trường hợp liên quan trong cảnh báo rủi ro ban hành năm 2025. Bà Li đang cần tiền gấp nên đã tải ứng dụng cho thuê thông qua một bên trung gian, ký "hợp đồng thuê trả góp" và thuê một chiếc điện thoại di động mới với giá chính thức là 9.999 nhân dân tệ. Sau khi trừ đi tiền thuê nhà trả góp lần đầu, phí trung gian và cái gọi là phí khấu hao, cô thực sự chỉ nhận được khoảng 5.000 nhân dân tệ tiền mặt nhưng lại nợ khoảng 13.000 nhân dân tệ.

Không chỉ có trung gian, thậm chí có người còn biết tận dụng chuỗi công nghiệp xám này để “kiếm tiền”. Nhật báo Kinh doanh Bắc Kinh đã đề cập trong một cuộc điều tra vào tháng 3 năm nay rằng một số người tiêu dùng đã mạo danh là nhân viên nền tảng và được hướng dẫn "rút tiền cho thuê" tại Qiao Rental. Họ đã chuyển điện thoại di động của mình cho bên kia và nhận được số tiền chuyển khoản là 6.500 nhân dân tệ. Nhưng sau đó, cô phát hiện ra rằng ngoài số tiền thuê nền tảng ban đầu là 6.540 nhân dân tệ, cô còn phải trả một khoản phí mua lại cao hơn 6.000 nhân dân tệ vào cuối kỳ.

Một số được gọi là hợp đồng thuê, một số được gọi là trả góp và một số được gọi là trả ngay. Chúng thực sự giống nhau, lợi dụng tâm lý của người tiêu dùng đang lo lắng về doanh thu. Từ đầu đến cuối, những người đi vay này đều nghĩ rằng họ chỉ là “mượn hàng để làm thủ tục”. Cuối cùng, thứ họ thực sự mang trên lưng là một khoản nợ lãi suất cao được ngụy trang thành từng lớp.


(Nguồn: Gemini Generator)

Do đó, thứ mà người tiêu dùng phải đề phòng không bao giờ chỉ là tên của một nền tảng nhất định, mà là tất cả các câu nói gói gọn “muốn nhận tiền mặt” thành “hãy đặt mua một chiếc điện thoại di động trước”. Tuy nhiên, không khó để nhận định liệu có điều gì đáng nghi trong việc này hay không, bởi logic của việc tiêu dùng trả góp thông thường là bạn ưa thích một sản phẩm, sau đó chấp nhận chi phí trả góp và mua sản phẩm đó về nhà để sử dụng; nhưng logic của loại thói quen này hoàn toàn ngược lại. Điện thoại di động chỉ là chỗ dựa và mục tiêu thực sự luôn là tiền mặt. Ngay khi bên kia bắt đầu dạy bạn cách chuyển tiếp điện thoại của bạn đến một người bán được chỉ định, cách tái chế nhanh chóng và cách "rút" tín dụng, bạn sẽ nhận ra ngay rằng đây không còn là hoạt động tiêu dùng thông thường nữa.

Tất nhiên, thực tế mà nói, không phải ai cũng có thể dễ dàng vay được khoản vay rẻ nhất từ ​​ngân hàng. Khi nhiều người thiếu tiền, điều đầu tiên họ gặp phải không phải là sản phẩm lãi suất thấp. Sở dĩ lừa đảo tràn lan nhiều năm như vậy là vì nó đánh cược vào số lượng lớn người có doanh thu gấp. Nhưng dù lo lắng đến đâu, bạn cũng nên ưu tiên xem xét các kênh vay vốn tuân thủ tại các ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng được cấp phép và các nền tảng Internet chính thức, thay vì đặt hy vọng vào một người trung gian dạy bạn cách "thuê điện thoại di động và sử dụng nó". Cách tiếp cận này vốn nằm trên ranh giới đỏ của pháp luật. Ngay cả khi không có quy định về lãi suất thì những tranh chấp mà nó gây ra cũng sẽ không được pháp luật bảo vệ.

Cho vay trá hình mua điện thoại di động,

0

Rồi sẽ kết thúc ở đâu lên

Giải thích tư pháp của Tòa án nhân dân tối cao về cho vay tư nhân nêu rõ nếu các bên ký kết hợp đồng mua bán để bảo đảm cho hợp đồng cho vay tư nhân và người cho vay yêu cầu thực hiện hợp đồng mua bán sau khi hết hạn cho vay thì Tòa án nhân dân xét xử vụ án dựa trên quan hệ pháp luật cho vay tư nhân. Nói cách khác, nếu các nền tảng và người trung gian cố tình gói khoản vay là "mua điện thoại di động" hoặc "thuê điện thoại di động" thì không có nghĩa là nó đã thực sự trở thành một hoạt động tiêu dùng bình thường. Một khi các cơ quan tư pháp can thiệp và hiểu rõ các vấn đề đằng sau những khoản tiêu dùng này, nhiều khoản phí tiếp theo như tiền thuê nhà, phí dịch vụ và phí mua lại sẽ trực tiếp vượt qua ranh giới pháp lý.

Các nền tảng và trung gian này có thể trực tiếp phải chịu trách nhiệm hình sự. Theo "Ý kiến ​​về một số vấn đề liên quan đến việc xử lý các vụ án hình sự về cho vay bất hợp pháp", những người thường xuyên cho vay đối với các đối tượng không xác định trong xã hội nhằm mục đích thu lợi mà không có sự chấp thuận của cơ quan quản lý hoặc vượt quá phạm vi kinh doanh và gây rối trật tự thị trường tài chính, và nếu tình tiết nghiêm trọng, có thể phải chịu trách nhiệm hình sự về tội hoạt động kinh doanh bất hợp pháp. Trong số đó, những người thực hiện cho vay bất hợp pháp với lãi suất thực tế hàng năm vượt quá 36% và đạt một số tiền nhất định, thu nhập bất hợp pháp hoặc một số mục tiêu có thể thuộc phạm vi “tình tiết nghiêm trọng”.


(Nguồn ảnh: do Gemini cung cấp)

Người trung gian cũng khó trốn tránh trách nhiệm bằng cách nói "Tôi chỉ giới thiệu kinh doanh thôi". Xét cho cùng, trong nhiều trường hợp, người trung gian không chỉ là người mai mối mà gần như tham gia sâu vào việc lôi kéo khách hàng, dụ dỗ, hướng dẫn đặt hàng, thu xếp tái chế điện thoại di động và hỗ trợ kiếm tiền. Nếu bạn biết rằng bên kia đang thực hiện các khoản vay bất hợp pháp và tiếp tục cung cấp trợ giúp như chuyển hướng, thu nợ và bán lại, bạn có thể bị xác định là người tham gia chung.

Trong những trường hợp hiện đang bị lộ, lãi suất hàng năm đã lên tới 400%, nghĩa là chúng thực sự đã đạt đến phạm vi "tình huống nghiêm trọng". Một khi họ phải chịu trách nhiệm, các nền tảng và trung gian về cơ bản sẽ không thể thoát khỏi các biện pháp trừng phạt pháp lý.

Trong phân tích cuối cùng, điều chúng ta nên cảnh giác nhất về trò lừa đảo này không bao giờ chỉ là cách 7.000 nhân dân tệ có thể được chuyển thành 16.000 nhân dân tệ, mà là cách người dân bình thường có thể đề phòng khi các sản phẩm kỹ thuật số được coi là nhân vật chính của các khoản vay bất hợp pháp. Nói một cách thẳng thắn hơn, mục tiêu cuối cùng của việc mua bất kỳ sản phẩm nào không phải là để có được sản phẩm này, vì vậy động cơ đằng sau nó rất đáng được xem xét nghiêm túc về tính hợp pháp của nó và không trở thành đồng phạm của các sản phẩm xám đen.